美众议院缘何通过信用卡法案

编辑：admin　    时间：6/19/2009    4:20:32 AM 　来自：上海信用卡套现/代还款/提现 - 上海地区最市最低 [网站出租:QQ932263839]

　　美国《2009信用卡持卡人权利法案》旨在禁止信用卡公司的各种隐藏收费条款，保护消费者利益。法案规定不得向未满18岁的年轻人发放信用卡，并对已满18岁但未满21岁的全日制大学生发放信用卡附加了相关规定和限制，以减少年轻“卡奴”的人数。美国国会在金融危机的特殊经济形势下出台该法案，正是为了通过规范信用卡交易行为，防止可能发生的信用卡危机

　　美国国会众议院4月30日通过了《2009信用卡持卡人权利法案》(CreditCardholders‘BillofRightsActof2009)。虽然法案还需要获得参议院通过并经总统签署后才能生效，但是，此间舆论认为，奥巴马政府支持的这一法案在参议院获得通过已没有什么悬念；而总统也已多次表示他将签署这一法案，使之成为法律。

　　这个法案共19条，是1961年《诚实借贷法》的修正案，主要包括禁止未经事先预报突然提高利率和各种隐藏性收费的行为等内容，以更充分地保护持卡人的权益。人们比较感兴趣的问题是，美国政府和国会为什么要在经济困难时期，在急于要刺激经济复苏的时候出台这么一部可能打击金融机构放贷积极性、可能导致更多人不能再利用信用卡借钱的法案呢？

　　法案出台是博弈的结果

　　1961年，第87届国会通过了《诚实借贷法》。此后，《诚实借贷法》一直是美国信贷活动遵循的准则。随着形势的不断发展，美国立法机关也不断对该法进行修正。

　　其实，近几年来，针对《诚实借贷法》中有关信用卡的一些规定，议员们提出与《2009信用卡持卡人权利法案》类似的议案不在少数。

　　但《2009信用卡持卡人权利法案》的提案人、美国众议院金融服务委员会委员、众议院监管和政府改革委员会委员卡罗莱·马龙尼议员召集127名民主党籍众议员签名并联合向众议院提出议案，由选民直接选举选出的议员组成如此庞大的阵容要求保障信用卡持卡人的权利，这已说明如何保护持卡人利益问题已被普遍的关注。

　　发卡机构很自然地对法案的出台持抵触态度。他们不便过多强调自己的利益，而是从对大局的影响来说明问题。他们表示，法案的通过，可能使消费者信用卡使用成本提高、可用信用额度下降，同时使金融机构因丧失高回报的吸引而不愿意提供更多的贷款，从而在短期内可能成为影响经济复苏的一个因素。

　　但是，在十余家主要发卡机构的高管被奥巴马总统召到白宫见面之后，情况发生了变化。

　　对于发卡机构来说，总统在府上召见它们的高管，可谓给足了面子；这些企业也希望能够得到政府的帮助；同时，高管们也已经看到，法案的出台乃是大势所趋，其势难挡，倒不如做个顺水人情，希望政府将来给予适当的政策回报。因此，发卡机构及时做出调整，转而支持法案的出台。

　　奥巴马兑现了诺言

　　民主党的奥巴马之所以能获得选民的支持高票胜出当选美国总统，一个重要的原因是他迎合了美国民众对布什政府的不满情绪，满足民众的求变愿望，在整个选举过程中他都把“变革”作为一个主题突出出来，以区别于其他的竞选对手。

　　奥巴马上台执政以来，立即从公众最有意见的事项入手，着手兑现他在竞选时所作出的“变革”诺言，以落实他的竞选口号“我们可以相信的变革”，这其中就包括加强对金融行业的监管。

　　因此，美国政府和国会中的民主党人强力推动法案的通过，有一个重要的原因是民主党人在“还愿”，这可以从总统新闻秘书4月23日在白宫官方网站发布的简讯中得到佐证，他说总统“从当参议员开始就一直是清除信用卡行业积弊的积极倡导者；在竞选中又呼吁加强信用卡行业对消费者的保护。”这句话中，前半段是铺垫，后半段才是关键。

　　为了使法案顺利通过，在国会众议院通过法案前一个星期内，也就是奥巴马要向全国选民作执政百日汇报讲话之前，奥巴马频繁地开展着助推活动：

　　4月22日，当众议院金融服务委员会以48票对19票的投票结果通过了向众议院提交审议《2009信用卡持卡人权利法案》的决议后，4月23日奥巴马就带着财政部长盖特纳在白宫与威士公司、万事达卡公司、美国银行、美国运通、花旗银行、富国银行、摩根大通等十多家金融公司的高管见面，给他们施加压力。

　　在众议院投票表决前两天，奥巴马又在白宫会见了法案的提案人卡罗莱·马龙尼议员，表示支持。众议院投票前夜，总统又重申，签署信用卡法案势在必行，以使信用卡持卡人免受乱收费和不公正的惩罚措施的侵扰。这是直接喊话，以示声援。

　　4月30日，该法案在众议院获得通过后，白宫立刻发表声明表示欢迎。这是取得阶段性成果之后向参议院的民主党议员吹起的集结号。

　　防止可能的信用卡危机

　　长期以来，美国广泛流行超前消费的观念。为迎合这种观念，美国金融机构大量发行的是信用卡；而且美国信用卡的功能主要体现在消费信贷(透支)上，即用明天的钱办今天的事。长年习惯于信贷消费已导致许多人债务缠身。

　　透支是建立在个人信用基础之上的。当持卡人在经济形势波动不大的时候超前消费时，人们正常的收入一般能使其按期还款，风险不会暴露出来。但是，自次贷危机爆发以来，失业率一直高居不下，而且近期恶化的速度还在加快：劳工统计局的数据显示，美国失业率3月已高达创纪录的8.5%。而且，到3月为止，在过去的12个月中，美国新增失业人数约530万人，失业率提高了3.4个百分点，更值得一提的是，近半数的失业人数和失业率发生在刚过去的4个月。也就是说，危机的加深导致失业人数增加，失业人数增加又不可避免地削弱了持卡人的还款能力，这种情况累积到一定程度，就会爆发信用卡危机，从而引发美国资本市场的新一轮崩盘，使金融危机愈演愈烈。

　　白宫总统新闻秘书4月23日称，美国有78%的家庭拥有信用卡；在过去的10年时间里，信用卡债务已增加了25%，达到9630亿美元；数据显示，到2008年底，美国每个家庭的信用卡债务达到10679美元，信用卡问题已成为威胁美国经济和金融稳定的一大隐患，成为继房产次贷之后随时都可能被引爆的另一颗炸弹。

　　因此，国会在此特殊的经济形势下出台这一法案，正是为了通过规范信用卡交易行为，防止可能发生的信用卡危机，特别是减少年轻“卡奴”的人数。